瑞幸能获赔吗？中国平安：故意违反条款属于免责行为

对于参与承保的瑞幸董责险，4月10日，平安产险回复称，我司已收到被保险人提起的理赔申请，正在进一步处理中。保险金额、赔偿范围等属于客户信息，我司有保密义务，暂不便回应。目前尚处于案件初期，被保险人是否能够获得赔偿需要等待进一步理赔处理结果。

不过，4月9日，在股东大会上，中国平安指出，目前，瑞幸财务造假事件还在发酵中，平安确实参与承保瑞幸董责险，但为分保机制，其共保体基础层保额为1000万美金，平安的额度最高两百万美金。

按一般董责险保险合同的实际操作模式来看，理赔通知应由被保险人(或其代表)通知其各个保险公司。 首席保险人一般也会负责牵头处理理赔相关事宜，并与被保险人(或其代表)进行沟通。

平安产险强调，各大保险公司在承保董责险前均会进行严格的风险分析。此前，安达保险金融险部相关人士介绍说，保险公司在售卖董监事责任风险的时候，对赴美上市企业董责任险的核保原则和核保要求越来越高，往往连报价请求都无法通过总部的核保审核。

董责险在国内的覆盖率与国外相比仍然存在着很大的差距。上交所资本市场的研究报告显示，自2002年董事责任保险引入证券市场以来，累计有523家上市公司购买过董事责任险，平均每年投保比例仅为2%。其中，持续投保2年及以上的公司占比仅4成，投保超过10年以上的公司仅有6家。

平安产险表示，影响董责险投保率的因素有很多，比如法律环境、监管环境、风险认知等等。但随着我国法律环境和公司规范化运作的不断发展，相信以商业保险的方式进行企业及其董监高的自身风险防控是一个必然趋势。

4月10日，在股东大会上，中国平安董秘盛瑞生指出，该产品有清晰条款，故意违反条款属于免责行为。

此前，安达保险金融险部相关人士介绍说，对于违反披露义务、忠实与勤勉义务等“不当行为”的定性则是触发董责险保单的关键要素之一。“不当行为”在主观上有“故意”和“过失”之分，而保险给予保障的是“诚实经营者的赔偿责任”，即过失性责任。只有在经营中尽到了合理的注意义务但仍然致人损害的过失行为才能纳入保险责任。而对于“故意”和“犯罪行为”所导致的赔偿责任和投保人的损失，则不属于保险提供赔偿机制的本意所在。

该人士表示，此次瑞幸咖啡发生这样的情况，情况比较复杂，特别是需要证券监管机构以及法务行政机构的介入才能最终定性。

关键词： 瑞幸 免责行为