“任性”的网络互助还能火多久

1月15日，美团互助发布关停公告称，因业务调整，美团互助将于2021年1月31日24点正式关停。这是继2020年8月百度灯火互助关闭之后，又一家由知名互联网公司运营的的互助业务宣布关停。从互联网巨头纷拥而上，到频频折戟沉沙，大病网络互助这块“香饽饽”还能火多久?

说关就关：“任性”的网络互助

公开资料显示，美团互助在2019年6月上线，2020年4月公示第一位受助者案例。两个月后，美团互助升级为首个“不限病种”的大病互助计划。上线一年多，美团互助公示分摊18期，382位患病会员获得互助金救治。

对于为何关闭互助平台，美团金融在公告中给出的理由是“聚美团互助宣布月底关停

大病网络互助还能火多久

焦公司主业发展”。公告表示，互助在关停后，将全额返还所有会员的分摊费用。同时，对1月31日前不幸确诊大病的会员，提供合理的互助金赔付，全部费用由平台承担。

这并非第一家关闭的互联网巨头互助平台。

2020年8月份，百度灯火互助发出公告，宣布9月9日下线互助计划。公告称，由于参与成员人数少于50万，为保障用户权益，将依法终止灯火互助计划，同时将互助资格及分摊义务同步终止。据悉，从2019年11月上线到关停，灯火互助运营尚未满1年。

网络互助最早开始于2011年，当时成立的抗癌公社(后更名为“康爱公社”)被认为是国内首家网络大病互助平台。随后，各种大病网络互助平台如雨后春笋般冒出，据不完全统计，到2018年时，各类网络互助平台就多达200多家。

但网络互助平台真正引起市场注意，是从2018年10月蚂蚁金服推出“相互宝”开始。依靠支付宝原有平台，相互宝快速集结大量用户。随后滴滴、360金融、苏宁、美团、百度等互联网巨头也纷纷加入，推出各家的网络互助产品。

用“人多钱多”来形容网络互助平台并不为过。2019年11月，相互宝成立一周年发布的成绩单显示，“相互宝”加入人数已经超过1亿人，规模相当于两个韩国的人口数量，成为全球最大的互助社区。蚂蚁集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》指出，到2025年，参与网络互助的人将达到4.5亿。

而早期一些网络互助平台采取预付费充值再分摊的模式，也带来非常可观的资金流水。以2014年成立的e互助为例，根据官微发布的信息，e互助6年累计有298万用户，筹集8.77亿互助金，目前保障资金池金额高达3600多万。即便是不用预付费的相互宝，按照最近一期公示的5.8亿元分摊总金额，平台收取8%的管理费，即有4600万的资金量。

会员下滑：网络互助热潮渐退

“说关就关了，也太突然了。”广州人王研(化名)是网络互助的重度用户，从2015年起就参加了多家网络互助平台。王研不仅为自己充值了互助会员，也为一大家子加入了互助计划。“以前是觉得很便宜，3元就能加入，每个月也才扣除几毛钱。”但近年来，王研翻看账单，渐渐感觉有些“不堪重负”。

“以相互宝为例，最初加入是免费，而且60岁以上老人也不受限制，比起其他平台来说是个很大的优势，我一下子给父母都加入了。”王研告诉记者，翻看账单他发现，过去这一年他在互助计划上的支出超过了1000元，其中仅父母两个人加起来每期扣除的费用就在50元左右，一个月两期就是100元。王研发现，“2019年底加入时，老人每期分摊是8.9元，到2020年底，这个数字翻了快3倍。”

另外，王研也是今年初父亲生病住院才发现，相互宝的申请互助病种不包括皮肤原位癌，同时老人在70岁后会自动退出互助计划。“也就是说我父亲参与分摊互助金快一年，刚度过等待期没多久，就被退出了。”王研说，因为以前分摊费用很少，他在参加互助前都不会仔细去读规则，“而且看了也没什么用，规则一直在变，我收到过好几次更改规则公示了。”王研表示，准备仔细清理一波互助会员，不再花冤枉钱。

相互宝最新一期显示老年分摊金额超过28元。

王研并非孤例。“任性”的网络互助，并非保险也非公益，更多是一种“群体公约”的模式，但在实际操作中，动辄对标保险的宣传标语，加上“宽进严出”的吃相，也导致会员开始出现下滑。媒体报道显示，2020年11月达到1.06亿人的最高峰后，相互宝参与分摊人数快速下滑，目前已连续四期环比负增长。2021年1月第1期，相互宝参与分摊人数为1.01亿人，较前一期减少118.89万人。而水滴互助更是自2019年起便逐步下行，目前分摊会员数不到1300万，而2019年最高点时分摊会员达到4300万人。

未来前景：监管趋严或有章可循

网络互助模式问世之初，就一直受到各方质疑。早在2016年11月，当时的保监会联合有关部门印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，指出目前各网络互助平台仍存在大量问题，包括网络互助计划严重误导消费者，承诺的赔付难以兑现，消费者权益无法保障等。同时，这些网络互助平台的风控措施不完善，容易诱发金融风险。

学界对此也相当谨慎。中山大学岭南学院副教授、精算中心主任宋世斌此前接受媒体采访时指出，互助计划缺乏长效保障机制，难以避免如造假骗钱、逆向选择等风险，导致参加人员未来得不到保障。

在2020年9月，中国银保监会打击非法金融活动局在《保险业风险观察》上撰文称，最近一段时期野蛮生长的网络互助平台，本质上具有商业保险的特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。“相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。”文章还指出，网络互助平台监管缺乏制度依据，处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态。建议“要把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。”

业内人士认为，网络互助的野蛮生长时代即将结束，随着体量越来越大，行业亟需进入监管视野。

关键词： 网络互助