德国孩子学理财 从看童话开始

在德国人眼里，一个人的理财能力关系到一生的事业成功和家庭幸福。因此，德国学校和家庭都十分重视从小培养孩子的理财能力。德国文化学者佩特兰德尔对记者表示，德意志民族历史上多灾多难，节俭持家、重视理财的习惯和传统一直得以很好地保留。

以严谨著称的德国人，在教孩子理财时却有着生动的一面。在孩子咿呀学语时，家长就会送给孩子各种各样的理财玩具，比如各种货币以及收银台、取款机等模型，让孩子从小认识它们。

到了小学，孩子们都会得到一本学习理财的童话教科书——《小狗钱钱》。书中讲的是一个叫吉娅的12岁女孩救助了一只受伤的小狗，给它取名“钱钱”。没想到，钱钱居然是一位深藏不露的理财高手，彻底改变了吉娅一家人的财富命运。书里有一个寓言：一个农家小伙子有一只可以产金蛋的鹅，但他觉得鹅下的金蛋不够多，一怒之下把鹅给杀了，就永远失去了拿金蛋的机会。寓言里的鹅代表钱，蛋就是利息。寓言建议孩子将收入分成3份：为买房等愿望储蓄、日常开销和投资。

这本书中还有许多生动有趣的话，比如，“如果你只是抱着试试看的心态，那么你最后只会以失败告终。你只有两种选择，做或者不做。”“你能否挣到钱，最关键的因素并不在于是不是有好点子、有多聪明，而是你的自信程度。”许多金句即使孩子长大后再品味也回味无穷。

孩子上初中后，学校会教他们如何使用金融工具，包括如何进行预算和储蓄，了解股票和基金等。目的就是让孩子熟悉投资工具，学会操作投资工具。高中时，理财知识会并入常设的课程中，并扩展到商业管理、贸易等领域。

德国人不仅教孩子理财知识，也从小培养孩子的理财能力。第一步就是让孩子记账。德国很多孩子书包里都有一本记事本或手机记事本，里面记录了各种收支。德国家长还让孩子把购物小票收集起来，每周末与孩子一起总结是否有不合理的支出。

第二步则是给孩子设立儿童账户。德国许多银行规定，孩子出生后，便可以孩子的名义开设账户。因此大多数父母在孩子上小学时，就会为其开账户。一项调查显示，大多数德国孩子每周从父母、爷爷奶奶等亲属那里都能得到零用钱。过生日和圣诞节时，他们还可以收获一大笔。合计下来，德国6岁至13岁儿童平均每年可以得到400多欧元零花钱。很多银行会定期举行宣传活动，手把手教孩子如何存钱，如何管理零用钱，甚至投资。

德国孩子还会利用课余时间“打工”。如果孩子做一些诸如洗车、给花园除草等劳动强度较大的工作，家长一般会支付零用钱。许多孩子还会制作简单的饮料和糕点到街头贩卖，或将自己不要的玩具、学习用品等拿到跳蚤市场出售，赚取“外快”。德国中学生还可以到餐馆、公司等进行短期实习。近年来，随着网络经济的发展，甚至出现有的中学生赚钱比父母多的现象。汉堡中学生本尼告诉记者，他通过做网络直播和拍视频，每月有上千欧元收入，还签了经纪公司。

在教孩子省钱、赚钱的同时，德国也非常重视灌输一个概念——“讲信用”，要求孩子不要出现透支，借钱要及时还清等。

德国是世界上最早推出信用体系的国家之一。上世纪20年代，柏林就成立了德国信用保障机构SCHUFA。该机构的数据库中拥有德国6600多万自然人及150万法人的信用记录。该机构采用0—100的评分制度，给每名居民打分，分数越高，信誉度越高。信用等级低的人，银行会拒绝为他办理信用卡，想贷款买房、买车也会受到限制。为了让孩子明白信用的重要性，许多银行推出了针对孩子的模拟版SCHUFA，讲解讲信用的重要性。

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