“分子乌镇保险科技节”举行，乐橙云服联合创始人鲁田天提出保险产品与健康生态融合新思路

2021“分子乌镇保险科技节”举行，本次大会以“治愈之光”为主题，吸引了众多保险行业领先金融及保险科技领域企业的近千余名菁英出席。

深圳小步奔跑科技有限公司(乐橙云服)联合创始人&首席产品官鲁田天受邀出席会议并发表主题演讲，分别从保险产品创新方向、健康生态融合、应用案例三个维度分享了他在保险行业发展过程中的领先探索与创新实践。

产品责任创新需数据支撑，健康生态及服务融合是主要创新方向

2016年至今,互联网保险渠道发展突飞迅猛的同时也带来了一系列问题.一是,保险产品同质化严重,无论横向去看还是纵向去看,各类型保险产品,每家保险公司的出品都大差不差,更多的是数字上或比例上的一些游戏.二是产品责任的创新,缺少与其创新责任相匹配的数据做定价支撑,导致产品落地难.因此,导致了产品价格战和佣金战成为近几年互联网渠道的主流.在这样的情况下，保险公司端新业务价值、客户端费率、代理人端佣金三者无法平衡，不可能三角一度被压缩成为一条直线甚至是倒三角,直接导致保险公司的业务没有利润,资本金消耗加剧,偿付能力吃紧.同时随着互联网新规的下发，监管政策进一步收紧,对保险公司在2022年从事互联网业务有了严格的要求.因此,互联网保险渠道的转型和创新势在必行.

面对保险产品改革创新的未来方向，鲁田天指出主要有两个方向：责任创新及产品与健康生态及服务的深度融合。保险产品责任创新需与之匹配的数据做定价支撑，目前我国缺少这方面的数据,因此这条路走得非常艰辛;而产品与大健康生态的深度融合能够有效的提高代理人与客户的互动频率,让客户理解买的产品是什么作用,能够给他提供怎样的服务,从而创造健康险市场新的增长契机。

保险产品与生态融合方案初探，助力行业高质量持续发展

面对这样的创新方向，鲁田天根据他过往在保险公司、互联网保险平台、健康管理公司的工作与管理经验，思考出一套助力行业高质量发展的保险数字化生态创新解决方案。

首先通过“医、药、健、商”四大生态产品矩阵中的严选机制，筛选真正优质、符合不同用户习惯的健康服务形成健康管理机制;通过一套生态组装系统(核心算法)，将其与保险产品规则进行匹配，另一方面与整个数字研究中心中的数据模型撮合，形成面向保险公司、平台机构、消费者端的解决方案，这一系列产品创新、销售、风控、市场品牌、科技解决方案通过数字化，实现了信息流通及回传，反哺数据模型的优化及自我学习。

对于保险公司来说，这套解决方案可提升保险公司产品差异化及业务品质，进一步增强消费者对保险产品品牌的认可;而对于平台机构，不仅可通过产品创新进行差异化定位，更提升了代理人的展业效率及成单率;最终，消费者除了可获得高性价比的保险产品，更得到了日常所需的医疗健康保障，有利于提升对保险行业的整体认可。

保险普惠新案例：区域性、非标体人群保障创新

针对一系列解决方案在产品上的映射，鲁田天在现场演示了几个不同维度的设计。

首先是近期在各地方火爆的惠民保产品。作为政府部门推动建立的商保产品，惠民保诞生的使命就是医保外补充，但由于目前处于前期探索阶段，仍有诸多可提升之处。鲁田天提到，惠民保产品在进行科技智能平台服务升级后，融合问诊、用药、体检等一系列服务，基本囊括市民日常健康需求，进一步健全国民医疗保障体系。

对于目前商业保险领域的拳头健康险产品——百万医疗，鲁田天提出“一城多院一保险”的理念。市民可根据所在地域，手动选择相应一个或多个线下医院资源，与线上可提供的健康服务自由DIY，增加保险除保额数字外的获得感。

面对带病体投保，鲁田天也给出了相应解决方案，利用科技智能平台中专项的数字模型，保险公司及再保可联合测算并进行产品定价，进一步推动推动该类型产品的落地;而另一个产品案例亦令现场观众极为振奋，鲁田天谈到：“过往我参与过一项儿童福利院的慈善项目，面对这些身患疾病的孩子，我很难想象为什么其亲生父母会抛弃骨肉。但人在面临生存压力的时候，如果能获得一笔保障，是否孩子身患疾病也能不抛弃、不放弃;本就不富裕的家庭是否就能避免因病致贫、因病返贫的问题?”于是他给出了母婴连生型产品这一设计案例，并表示已进行产品规则研究及定价。

在这场分享的尾声，鲁田天也谈到自己多年从业的心得：找一群志同道合的伙伴、做一些推动行业的益事。组委会也期待早日看到这样的项目应用落地，行业进一步涌现科技发展新动力。

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关键词： 保险 健康 生态