首页保险已成为当下社会每个家庭重要的资产配置方式之一,但保险种类繁多,作用各不相同,家庭在面临五花八门的选择时容易感到无从下手。为了帮助大众更好地做好家庭保障计划,近日,平安私人银行资深投资顾问李华做客深圳交通广播《快乐理财》节目,从保险的本质、配置方法、三胎时代的新挑战等方面详解家庭保险配置规划。
弄清风险分清重点,购买保险不再难
主持人:保险是什么?为什么说保险已经成为当下国人的重要资产配置方式之一?
李华:根据《中华人民共和国保险法》,保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故,因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。简单通俗地说,保险就是当坏运气光顾你的时候,可以给你送钱来安慰你的约定。
保险是财产的保障、收入的保障、生命价值的保障。从法律意义上说,保险是一纸合同,是一个承诺。从感性上理解,保险是今天的关怀和明天的保障,是人生前进的保驾者,是财富规划的护航人,更是我们生活上最忠实的陪伴。随着国人风险管理意识的不断提升,保险已经成为当下国人的重要资产配置方式之一。
主持人:中国家庭如何配置适合自身的保险?有哪些解决方案可用?
李华:搭建合理的家庭保障体系,首先要进行家庭风险评估,就是理解究竟家人可能遇到的风险是什么?这些风险的背后可能带来的财务损失是什么?
现有的保障体系里面,最关键的一环是国家的养老保险和公费医疗保险,给家人购买的商业保险,都应该建立在有了这两项基础保障之上。那么有了社保的基础上,我们应该怎么去买商业保险呢?
首先是要给家庭经济支柱买保险。支柱就是赚钱最多的那个人,其保障和额度都必须要是最高的。正常来说,一个作为家庭支柱的成年人,保障类保险中意外、重疾、医疗、寿险是应该全部涵盖到。保障账户配置齐全后,再去配置年金险、终身寿险这类保险资产,根据各资产比例、财富管理需求不同,配置不同额度的产品。
家庭支柱配置齐全后,再开始为非支柱(主要是配偶)配置保险。对于非支柱来说,如果说经济预算允许,那么也应买齐上述种类的保险,因为没有人能确保婚姻一直是稳定的。如果说确实预算很有限,那么非支柱也应购买一些纯消费型的、保障时间稍微短一点的保险,把基础保障做好。
两个大人买齐了再去考虑孩子的问题。对于孩子来讲,保障保险应该包含少儿医保、医疗险、重疾险、意外险,保额要能够抵御因求医等意外产生的开支。其余的保险配置,可以根据家庭情况个性化定制。
再者是为父母配置保险。父母小额的医疗费用通常可通过他们的社保和储蓄解决,所以给他们购买商业保险的时候,应该将重点放在可以解决大额医疗费用支出的保障类保险。老年人配置保险,意外险是最刚需,医疗险视年龄和身体情况来定,防癌险结合预算来定。
最后总结一下,给家人选配保险,首先要了解保险是什么,建立起正确的保险理念和消费观,然后了解清楚家人的风险和产生的影响,最后根据家庭成员的身份、年龄和家庭条件的不同,为不同成员配置不同种类不同额度的保险产品。
三胎时代,教育、养老必须做好
主持人:三胎政策落地,对于家庭保险保障有什么影响?
李华:这里涉及到一个保险配置原则的讨论:随着我们在家庭中的角色发生变化,我们的家庭负担发生变化,原来的保险方案有可能保额不足,保险期限太短,或者是保障范围不够。所以说保险从来就不是一次性消费的,我们需要根据自己当时的实际状况和需求,逐步完善自己的保障方案,这才是一个理性的、正确的保险的消费观。
三胎政策下,除了保障类保险体系的搭建,我们还需要关注子女教育金储备、父母养老规划。好的教育金规划、养老规划,就是要保证钱到用时不出现任何偏差。通过年金保险就可以在确定的时间获得确定的资金支持,按照合同的约定可以持续的领钱,稳定且安心。
在这里说一句题外话,以我父母这代老人为例,之前没有买保险的习惯,所以只能靠孩子和靠自己的养老金,其实是比较有压力的。所以大家千万不要等拖到自己也到了老年的时候,再让自己的孩子为自己考虑保险的问题,因为那个时候考虑已经来不及了。
全生命周期服务,权益丰富,科学规划
主持人:在平安银行平台配置保险有哪些优势?
李华:平安银行在保险配置方面具有合理配置资产、服务长期化及权益丰富等特点。
在资产配置方面,平安银行以客户整体需求为中心,把保险作为金融工具为客户做合理的资产配置,此外还有康养,保险金信托等服务,为客户提供全生命周期的产品及服务。
其次,保险购买的是未来的服务,平安银行服务网点不会随意变动,银行的稳定性可以让客户更安心,也会为客户提供更长期的服务。
此外,平安银行依靠平安集团大医疗、大健康优势,还能够提升保险客户的资质,使其享受覆盖衣食住行等一系列增值服务,还有可能对客户未来的贷款、信用卡申请提供信誉支持。
总体而言,平安银行可以根据“养老、子女教育金缺口、人身意外、重疾”保障需求,结合资产保全、财富传承的财富管理需求,科学合理的帮客户做好财富保障规划及诊断,解决客户的后顾之忧。
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