水滴互助升级，是全民保险意识提高的体现

3月26日，水滴互助宣布服务模式升级，对原有互助会员将提供保障更全面稳定的商业健康险。平台将承担保费，为原有互助计划会员投保一年期水滴健康保，最高保额50万元。

同时，原互助计划将于2021年3月31日18点正式终止。在此之前，不幸确诊大病的会员，自首次诊断之日起180天内，可继续向平台发起申请，若符合原互助条件，将由平台提供合理赔付。对于用户账户内的余额，平台将从3月26日起5日内发起退款。

水滴公司创始人兼CEO沈鹏在对内公开信里提到，这次升级的初衷是“致力于为用户提供更好的保障”。

此前，百度灯火互助（2020年9月9日下线）、美团互助（2021年1月31日下线）、轻松互助（20201年3月24日下线）相继关停，在业内掀起了波澜。曾经被寄于厚望的网络互助平台陆续下线，个中缘由，众说纷纭。

水滴互助这次升级，无疑给各种猜测下了个定论——网络互助向商业健康险的升级，不但能给用户更明确的保障，更是全民保险意识提高、购险能力提高的体现。

网络互助的诞生最早可追溯自2011年成立的康爱公社（原名抗癌公社）。其成立的初衷是以 “我为人人、人人为我”的模式，帮助互助会员花小钱，防大病，享受到低门槛的普惠保障。

在当年的保障体系下，基本医疗保险覆盖面虽然广，但给付额度低，只能满足基本的医疗需求。给付额度高、能够保障大病的商业保险，却有着“保费昂贵”“普通人难以负担”的缺点。网络互助的诞生有着积极意义，给大量的大病家庭带去了希望。《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。

同时，网络互助也在普及民众保险保障意识方面发挥了重要作用。我国商业健康险的覆盖率不足10%，很大一部分原因就是受限于保费昂贵。低门槛的网络互助计划，尤其受三四线及以下城市和乡镇“下沉市场”人群的欢迎。相互宝2020年用户数为1.05亿人，三线及以下城市和农村用户占比约60%。水滴互助的会员，有超过70%分布在“下沉市场”。

但尽管如此，网络互助计划并非保险，在核赔模式、兜底机制方面与保险存在重大差异。由于加入互助成员总数和年龄不断增加，成员的重疾发生率向社会平均水平趋同，导致分摊金额上升。如此，对分摊费用预估不足的用户和健康人群会退出，进一步导致分摊人数减少，分摊金额上升。美团互助最高加入人数曾达到3400万，但近年来分摊人数却持续下降，关停时会员数在1545万左右。

分摊费用的逐年上涨，让以“廉价”为招牌的互助平台失去吸引力。某互助平台、2021年2月两期共计分摊11.22元，相比2018年0.03元已经上涨372%，有用户在公开平台吐槽称；“分摊再上涨，还不如去买商业保险”。与此同时，拒赔案例随规模增大而变多等因素也进一步降低用户预期。

与此同时，越来越多的普惠性保险产品开始诞生。用户从当年的别无选择、只能选择网络互助，变得可以有很多普惠性商业保险可以选择，买保险的观念也从“保疾病”在向“保健康”转变。网络互助已经完成了其应有的历史使命，为“夹心层人群”提供保障，打造保险教育场景，如今，全民保险意识提高、全民购险能力提高，网络互助到了功成身退的时候。

沈鹏在公开信中提到：“当有会员跟我说，随着新的普惠性商业健康险持续升级迭代，网络互助的分摊互助模式已经难以满足实际治疗大病需要的时候，我再一次彻夜思考，当前阶段最适合水滴互助会员的普惠医疗保障应该是什么？”

面对新形势，水滴互助最终给出了答案：抓住这个时机，对原有网络互助业务进行升级。这一决定可谓明智之举，既符合广大会员的根本权益，又符合全行业发展的大趋势。

（本文转自 新财网）

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