便宜与昂贵的重疾险到底差在哪？

便宜没好货，好货不便宜，这是生活教会我们的经验，但在保险这种信息不对称的领域，往往并不一定是这样。相信有不少想购买重疾险的朋友都会有这个疑惑，有的重疾险年费只要三千多元，有的重疾险却要上万元。便宜的重疾险产品是不是不靠谱？越贵的重疾险才越好吗？其实，这个观点存在一定误区，下面我们一起来分析一下。

误区一： 越贵的产品保障越好

有些消费者不知道该怎么分辨一款保险产品的好坏，想当然地用价格来简单地衡量，认为昂贵的保险产品保障肯定又多又好，“便宜”的保险产品保障肯定不好。

这种想法不够理性，重疾险是一种高度标准化的产品，最高发的28种重大疾病，银保监会统一制定了赔付标准，几乎所有产品都是一样的，这些病种已经就占据了95%的理赔。

有些产品看上去保障种类多，其实很有可能是拿一些不太可能发生的重疾写进条款或者把1项疾病拆成3项，看似数量更多，保障范围却没有扩大。更有甚者，有些保险产品会强行捆绑一些附加保障，如终身寿险、长期意外险等，抬高产品的价格。

误区二：贵的产品理赔更宽松

保险产品赔不赔是以条款为准的，和价格没有关系，不符合条款规定的，再贵的保险也不会赔的。此外，银保监会对理赔时限有严格规定，各家保险公司理赔周期都差不多，所以不存在贵的保险产品理赔更宽松这一说法。

重疾险产品保额都差不多，价格却差距很大，实际上是因为这些原因：

1.保障久缴费期短。重疾险保障的时间越久，并且缴费的时间越短，那么每年需要缴纳的保费就会越多。

2.保障多。如果一个重疾险产品包含身故和返还保费的附加功能，那么就会比没有这两项的产品贵。

3.其他成本。保险除了保障成本，还有别的各种各样的开销成本，比如人工成本、销售费用、场地费用、广告费用等等。

对成年人来说，一个完整的保险方案包含重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，通过组合搭配才能发挥最大效果。而重疾险又是其中比较贵的，更加需要合理规划。如果你的预算不多，建议选择消费型重疾险，以30岁男性为例，每年花两三千就能买到50万保额，几乎每个人都买得起。

根据银保监会的官方数据，可以看到各家保险公司的平均理赔金额，很多公司件均保额不到十万。买保险就是买保额，发生风险时要真的能解决问题，保额太低是没有意义的。因此，重疾险的保额一般按3-5年的收入来配置。不建议选择返还型重疾险，因为花同样的钱，返还型重疾险可能只买到20万，而消费型重疾险可以买到50万。

买保险是丰俭由人的事情，最终还是要以自己的需求和收入为准，以免给自己造成过重的经济负担。

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